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Bancos que Suben Cerros

Bancos que Suben Cerros

Desde su creación, la banca de desarrollo ofrece a un mayor porcentaje de la población venezolana una oportunidad real de negocios y el acceso al sistema financiero, promoviendo a su vez el desarrollo de las microfinanzas.


Fotografía por Juan Toro
Juan Uslar Gathmann (Bangente). ?Tenemos una rentabilidad igual al promedio de la banca, con la diferencia de que somos un banco que sube cerros?.
Con la aprobación, en el año 2005, de la reforma de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras, el Ejecutivo Nacional pretendía atender, estimular y desarrollar la economía popular y alternativa.

Gracias a esta legislación, aquellas personas, naturales o jurídicas, que bajo cualquier forma de organización desarrollen o realicen actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, y que antes estaban en manos de agiotistas o usureros que les prestaban a tasas de interés elevadas, tienen la oportunidad de ingresar al sistema financiero y hacer prosperar su propio negocio.

Así, se han constituido en los últimos años siete bancos de desarrollo: Bandes, Banco Real, Bangente, Mi Banco, Banco del Sol, Bancrecer y Bancamiga. Actualmente, el Gobierno, a través de la Superintendencia de Bancos, ha cesado la entrega de licencias para este tipo de operaciones, con el propósito de evaluar la situación del sector microfinanciero y tomar una decisión al respecto.

Pioneros del Microcrédito
Apareciendo en la palestra en 1999, bajo la figura de banco comercial, cinco años más tarde Bangente se transforma y orienta a las microfinanzas, apoyado a la teoría de que la banca de desarrollo puede tener un gran impacto si se le permite operar de una manera razonable, con políticas públicas que estimulen la masificación sana del sector.

Con casi 10 años de operaciones, la institución financiera ha atendido a más de 200.000 empresarios de la economía popular. En la actualidad, cuentan con un patrimonio de Bs. F. 21.000.000, 15 oficinas y 30.000 clientes en su cartera de crédito, provenientes de la capital e interior del país. ?Tenemos una rentabilidad igual al promedio de la banca, con la diferencia de que somos un banco que sube cerros?, explica Juan Uslar Gathmann, presidente de Bangente.

Esta entidad ofrece al microempresario un crédito cuyo monto promedio es de Bs. F. 5.000 y un plazo de financiamiento de 11 meses, período que últimamente se han visto en la obligación de reducir a causa del impacto de la inflación, que ha reducido la capacidad de pago de la gente y aumentado el riesgo para la banca.

Sus clientes son empresarios populares, hombres y mujeres casi por igual, con niveles de educación formal incompleta, en la mayoría de los casos, que iniciaron sus negocios por cuenta propia. Por lo general, dedicados a áreas de negocios como alimentos, transporte y textiles.

Bangente: Sin Mucho Papeleo
Además de los papeles básicos de identificación, como la cédula de identidad, el solicitante no necesita presentar muchos documentos para solicitar un crédito.
El levantamiento de información le corresponde al banco, para ello Bangente envía a uno de sus Asesores de Negocio hasta la casa del aspirante en busca de un respaldo que garantice que el beneficiario cumplirá con sus pagos.
?Ayudamos al cliente a establecer toda la papelería que requiere la Superintendencia de Bancos, por lo tanto no solicitamos documentos a priori. Lo que queremos saber es si esa persona es de residencia fija, le pertenezca o no; si es conocido en su zona, cuántos años de residencia tiene y si posee negocio propio?, explica Juan Uslar Gathmann, Presidente de Bangente.
El Presidente de Bangente se refiere a la capacidad de pago de su clientela en comparación con los ?empresarios de cuello blanco?. ?No son ni mejores ni peores pagadores. Son personas que tienen su propio negocio, les ha costado lograr estabilidad económica y, por ende, su empresa les duele más. La clave está en saber escogerlos, en eso consiste la metodología de las microfinanzas?, motivo por el cual asumen como factor esencial y principal política de riesgo conocer al prestatario. Según Uslar Gathmann, realmente lo que se trata es de ?tener un conocimiento de mercado, un conocimiento más íntimo sobre esa economía no formal?.

Como consecuencia, el ejecutivo alega haber recuperado 99% de los créditos otorgados. ?Tenemos un índice de morosidad inferior al de la banca normal, y probablemente el segundo mejor índice de América. Un ejemplo de ello es que, en el mes de junio, cerramos con 0.95% de mora, mientras que el promedio de la banca en Venezuela es de 1.70%?, afirma Uslar Gathmann.

Así, a los efectos de la banca de desarrollo, el mercado pareciera ser infinito, la limitante no es el capital, sino poseer personal y tecnologías apropiadas. ?En Venezuela no hay centrales de riesgo, caso contrario al de Perú o Chile, donde cuentan con tecnologías que indican la experiencia de pago de la persona. En nuestro país decidieron eliminar esta metodología, por lo que hay que trabajar a ciegas?, comenta el Presidente de Bangente.

Aunque ha tenido un crecimiento exponencial y funge como factor clave de la economía, el ambiente regulatorio del país resulta poco estimulante para este tipo de banca, razón por la cual algunas instituciones del ramo han tenido que realizar otras actividades financieras, no correspondientes al microcrédito, para poder suplementar los ingresos que no tienen. ?Si uno lee los balances de la banca de desarrollo, se nota que han perdido miles de millones de bolívares en los últimos dos años, y es que se han visto obligados para sobrevivir a un ambiente de tasas controladas y costos muy elevados. Estas son las amenazas más graves para el sector, pero también sus principales retos?, finaliza Uslar Gathmann.-

Apoyando a las Pymes
Con un nicho al descubierto y operadores financieros ávidos de participar, después de Bandes y Bangente, Banco Real es el siguiente al que se le otorgó una licencia para atender el sector microcrediticio.


Fotografía por Juan Toro
Margarita Expósito (Banco Real). ?Nos miden con las mismas variables e índices que a la banca comercial y universal. Deberíamos tener políticas de Estado más flexibles que sopesen esta desventaja?.
?Somos una banca realmente especializada. Desde el punto de vista activo, de los microempresarios y de las microempresas, y desde el punto de vista pasivo, de todas aquellas personas que hasta ahora no habían tenido acceso a ahorrar en la banca. Para ello desarrollamos productos especializados basados en su filosofía, idiosincrasia y necesidades?, explica Margarita Expósito, vicepresidenta de Negocios de Banco Real.

Al presente, suman aproximadamente 15.000 clientes, más de 5.000 créditos otorgados y 160 empleados distribuidos en seis agencias del área capital, red que pronto tendrá presencia física en el interior del país.

Su cartera de crédito se conforma por un 99% de microempresas y un 1% de Pymes. El perfil de sus clientes responde a hombres y mujeres por igual, con edades que oscilan entre los 21 y 65 años. A su vez, atienden a un 46% del comercio en general, 31% de servicios de todo tipo y 20% de transporte (público y de carga pesada), añade Expósito.

El monto del crédito estará determinado por la actividad, necesidad (capital de trabajo, adquisición de equipos, ampliación o remodelación de la infraestructura) y el flujo de caja, a un plazo promedio de financiamiento de un año, por lo cual manejan unos niveles de morosidad dentro de los estándares normales y que rondan 3% de la cartera total.

Banco Real: Los Recaudos
?Carta de Solicitud de la Operación de Crédito.
?Copia de Cédula de Identidad o
?Documento de Identificación del solicitante y del cónyuge.
?Dos referencias bancarias y/o comerciales (si las posee).
?Dos referencias personales.
?Balance Personal vigente (*).
?Certificación de Ingresos actual (*).
?Última Declaración de Impuesto sobre la Renta (si aplica o en caso contrario la declaración jurada de exención de pago de impuesto).
?Copia de recibo de pago de algún servicio público o Carta de Residencia expedida por la Junta de Vecinos o Junta Parroquial.
?Flujo de Caja Proyectado por el plazo de la operación (*).
?En caso de otorgar garantías reales, copia de la documentación que permita verificar la propiedad del bien.
?En caso de fiador, se debe anexar la misma documentación exigida para el solicitante.
(*) En el caso de microempresarios que no poseen formalmente estos recaudos, el Ejecutivo de Negocios procederá a realizar el respectivo levantamiento de información para conformar lo requerido.
A diferencia de otras entidades, Banco Real puede atender no sólo al microempresario, sino también a la pequeña y mediana empresa o Pyme. ?Cuando el capital del banco pasó de Bs. F. 4.000.000 a Bs. F. 30.000.000, pudimos solicitar a la Superintendencia de Bancos una ampliación de nuestra licencia, acompañando al microempresario en el crecimiento de su negocio?, afirma Expósito.

Aún con esta ventaja sobre la competencia, siguen tolerando las debilidades propias de este sector. ?Nos miden con las mismas variables e índices que a la banca comercial y universal y, considerando que somos bancos que estamos arrancando con niveles de inversión mayores, deberíamos tener políticas de Estado más flexibles que sopesen esta desventaja?, asevera la Vicepresidenta de Negocios de Banco Real.

En diciembre de 2007, la institución cerró con Bs.F. 80.000.000 en créditos otorgados. Para el mes de julio del presente año, esta cartera ascenderá a Bs.F. 130.000.000, lo que se traduce en un crecimiento del 65% en un período de seis meses. ?Desde el punto de vista de crédito, nuestra expectativa es tratar de llegar a tener un 0,50% del mercado. Quisiéramos sobrepasar los Bs. F. 200.000.000 en cartera de crédito y que continúe creciendo nuestra red de oficinas y productos?, concluye Expósito.

Del Microcrédito a las Microfinanzas
Con la derogación de la Ley de Creación, Estimulo, Promoción y Desarrollo del Sistema Microfinanciero, el Gobierno ha ido sentando las bases para el actual ?boom? del sector. Así, el Banco de Venezuela, todavía filial del Grupo Santander en proceso de estatización, opera a través de Bancrecer desde septiembre de 2006.

En menos de dos años, han logrado capturar a 21.000 clientes y otorgar alrededor de 50.000 créditos. ?Tenemos una cartera de alta rotación, porque depende mucho de los ciclos de producción y necesidades del microempresario. Llegamos al nivel socioeconómico D y E, microempresarios populares enfocados en las áreas de comercio, servicios y transporte?, manifiesta Juan Carlos Fonfría, director general de Bancrecer.

Bancrecer: Solo Negocios en Marcha
Tener por lo menos un año de antigüedad con un negocio propio.
Fiador, persona asalarial con pago de nómina de una empresa comprobable.
Documentos que avalen su experiencia de pago, puede ser un recibo de pago de algún servicio público.
Carta o Certificación de Domicilio, puede ser una carta de la comunidad que asegure cuantos años llevan viviendo en la zona.
El resto del levantamiento de información le corresponde al Asesor, quien visita al cliente en aras de validar el flujo que ha tenido de las ventas, su experiencia de pago y cuáles han sido sus movimientos.
Contando con un plazo promedio de financiamiento de nueve meses y un monto medio por préstamo que asciende a Bs. F. 7.000, (Bs. F. 8.000 para prestatarios de la Gran Caracas y Bs. F. 4.000 para los del interior del país), sus clientes comprenden que éste podría ser su único mecanismo para surgir. ?Ellos conforman un segmento que, hasta ahora, no había tenido acceso al crédito, y si lo había tenido era con prestamistas usureros. Al darles esta oportunidad, pueden empezar a construir algo más. Si aquí no pagan bien o no están al día, más nadie se les va a acercar y van a tener que regresar al prestamista?, ilustra Fonfría.

Sustancialmente, se trata de un crédito más costoso, porque se sustenta en el recurso humano, es decir, se trata de una banca de capital humano intensivo. Para ello Bancrecer cree y aplica la economía de escala, que logra ?reducir costos, proveer tecnología de punta, aumentar la productividad del asesor y poder manejar una mayor cantidad de clientes, siendo ésta la única manera de lograr que el negocio sea sustentable?, alega el Director General.

Fonfría señala, además, que la meta es lograr la bancarización, para ello ?hay que pasar del microcrédito a las microfinanzas?. Ya no sólo se tratará de otorgar créditos, sino de ofrecer cuentas corrientes y de ahorros; es decir, toda una gama de productos adaptada a las necesidades del cliente, quien estará dentro del sistema financiero y contará con herramientas útiles para su crecimiento.

?Hoy en día, en Venezuela funcionan 60 bancos que atienden aproximadamente a una masa de 5.000.000 de clientes. En teoría, con seis bancos de desarrollo y la posibilidad que, en los próximos años, surjan nueve más para manejar 8.000.000 de clientes, se tiene un potencial de crecimiento impresionante. En el caso de Bancrecer, en cinco años deberíamos estar en una cartera muy similar a lo que pudiese ser la de un Banco de Venezuela hace dos años?, finaliza su director general.


Fotografía por Eduardo Arévalo
Claudia Valladares (Banca Comunitaria Banesco). ?Verdaderamente hemos hecho un esfuerzo de acercar el banco al cliente, a la comunidad?.
La Banca Comercial Presente
Aunque no se trata de un banco de desarrollo como tal, la Banca Comunitaria Banesco posee una buena parte del mercado, con 43.000 clientes, de los cuales 18.500 son de crédito y el resto son de productos pasivos (cuentas comunitarias y de ahorro).

El 76% de los créditos que esta filial ha otorgado fluctúa entre Bs. F. 1.000 y 6.000, a un plazo promedio de financiamiento de ocho meses. Según su vicepresidenta, Claudia Valladares, su morosidad es de 2% después de haber otorgado más de Bs. F. 90.000.

El perfil de su prestatario corresponde a un 53% mujeres y 47% hombres, gente joven con una edad promedio de 38 años de edad, y con negocios, en su mayoría, del área de transporte, alimentos, servicios y telecomunicaciones.

Se enfocan en el lema ahora el banco viene a ti. ?Verdaderamente hemos hecho un esfuerzo de acercar el banco al cliente, a la comunidad. Tenemos una red que hemos desarrollado en menos de dos años, con 12 agencias y 180 puntos de atención?, comenta Valladares.

Banesco: Cuentas Comunitarias
?Copia de la cédula de identidad vigente y del cónyuge, en caso que sea casado.
?Una foto tamaño carnet.
?Un recibo de luz, agua, teléfono, constancia de alquiler o algún documento donde se indique la dirección de la vivienda.
?Completar y firmar la Planilla de Solicitud de Préstamos para Trabajar.
?Abrir una Cuenta Comunitaria (*).
?Tener al menos un año de experiencia en su negocio.
?Cancelar la Comisión No Financiera de Servicio.
?Fiador, para lo cual debe traer copia de su Cédula de Identidad y su carta de trabajo o constancia de ingresos.
(*) Recaudos para abrir una Cuenta Comunitaria:
Copia de la Cédula de Identidad.
Un recibo de luz, agua, teléfono, constancia de alquiler, algún documento donde se indique la dirección de la vivienda, o una carta emitida por la Prefectura, Jefatura Civil o por la Asociación de Vecinos, Deportiva o Cultural de su comunidad.
Una referencia personal o comercial por escrito.
Referencia Bancaria, en caso de tener cuenta en otro banco o firmar declaración jurada indicando no poseer ninguna cuenta en otra institución bancaria.
Llenar la planilla de Registro de Cliente.
Señala y coincide con sus colegas en que el mayor problema de la banca de desarrollo es el marco regulatorio, pues muchos de los procedimientos que se aplican a esta banca no se adecúan al sector microfinanciero. ?Adicionalmente, no se ha dado pie a que se desarrolle en el país un buró de crédito, elemento importantísimo para compartir información entre todos los bancos que laboran en el sector. Si hubiese un buró que permita la consulta del récord crediticio de una persona, tendríamos más elementos de información a la hora de tomar decisiones y evitar, por ejemplo, que un cliente se endeude en un banco y en otro a la vez?, explica la Vicepresidenta de la Banca Comunitaria Banesco.

Finalmente, el reto es llegar a más personas. Actualmente, apenas el 0.1% de los microempresarios tienen acceso al crédito formal. ?Venezuela es un sector que está muy desatendido, apenas en los últimos tres años es que ha habido un auge de bancos interesados en atender este segmento e impulsar el desarrollo de la industria microcrediticia. Aún así, hay un mercado lo suficientemente grande para que todos podamos atenderlo y tener una buena tajada del mercado?, concluye Valladares.

Por Margie García Salas.